房屋貸款-信用貸款如何搬家最省錢
二套房屋貸款：首付四成，利率上調
6月11日大連銀監局下發《大連銀監局關於進一步明確二套房貸款政策的通知》。
通知要求，借款人申請貸款購買第二套住房的，貸款首付款比例不低於40%，貸款利率按照中國人民銀行公佈的同期同檔次基準利率的1.1倍執行。貸款購房套數按以下原則認定：
一是以藉款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定房貸次數。以在中國人民銀行個人信用基礎數據庫中的個人住房貸款記錄為準。
二是對於已使用銀行貸款購買一套自住房的家庭，不論其貸款是否還清，再次向商業銀行申請購買第二套或以上住房貸款的，若第二套不是購買改善型普通自住房的，均按照第二套或以上住房的相應貸款政策執行。
三是改善型普通自住房是指已利用銀行貸款購買過首套自住房的家庭，但其住房建築面積低於90平方米，再次向商業銀行申請貸款購買第二套用於改善居住條件的普通自住房。
四是根據市政府有關部門規定，大連市四區普通住房應同時滿足以下三個條件：
1.房屋交易價格為1萬元/平方米以下；2.單套建築面積144平方米以下；3.小區容積率1.0以上。
買100萬二套房得多付利息14萬元
從普通市民購房情況來看，提高一成或兩成首付比例不會成為其購房的障礙，尤其對於二次購房的市民更是如此。因此提高房貸首付比例，對大多數市民而言沒有影響。相比之下，市民更關注利率水平，如果嚴格執行二套房貸政策,購房者購買一套價值100萬元的第二套普通住房,將多支付14萬元的利息。
已貸款購買一套住房的購房者,再貸款購買第二套總價100萬元的普通住房,其首付金額將多增加10萬元,雖然其貸款額只有60萬元,但參照二套房20年利率(基準利率的1.1倍即6.53%),其按等額本息還貸月供為4484.04元;而參照一套20年利率(基準利率的0.7倍即4.16%),購房者按等額本息還貸月供為4301.11元。二套房每月還貸額比一套房高出182.93元,20年總利息將高出143904.15元。
按照人民銀行的相關規定，各商業銀行可根據銀行各自的情況“確定合理的貸款利率”，譬如建行對非自住型住房和二套房規定的利率是不低於基準利率等.
目前市場中對於信用貸款利率的浮動水平，大致有0.7倍、0.85倍、基準利率1.1倍等幾個檔次。按當前五年以上貸款5.94%基準利率計算，這幾個檔次分別對應的利率水平為4.158%、5.049%、5.94%和6.534%，最高與最低水平相差2.4個百分點。 “對於購買二套房的優質客戶，尤其是銀行的VIP客戶，大部分銀行不會一下子把貸款利率提到1.1倍。”一位銀行工作人員說。
購房者轉向公積金貸款更省錢
一般消費者從利率角度考慮選擇貸款方式的順序為公積金貸款、組合貸款、商業貸款。
由於二套房貸的貸款利率有所增加，所以一些精打細算的消費者準備選擇公積金貸款購房，“年初的商業貸款利率跟公積金貸款利率差不多，為了省事很多同事購房都沒有用公積金貸款，現在來看，公積金的優勢明顯。”準備購買第二套房子的白領小王給記者算了這一樣筆賬，目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%，5年以上商業貸款利率為5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。
按照大連公積金貸款的規定，公積金單方貸款，最高額度為25萬，雙方貸款45萬，除首付資金外，剩餘房款可選擇商業銀行貸款的組合方式。以1萬元貸款、10年等額本息還款方式，商業貸款比公積金貸款每月多付1.37元。
但是各商業銀行為爭取優質客戶，也先後推出不少省息型的房貸創新品種，都可以從一定程度上幫助買房者節省利息，譬如中信銀行推出停本付息等多種還款方式可供客戶選擇，深圳發展銀行推出的“e借易還”省息省力又省心，可以當天還款，當日結息。隨時還，隨時省，還得多，省得多，為客戶最大限度地節約利息。
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